Với những ai mong muốn mua nhà nhưng eo hẹp về tài chính thì vay tiền mua nhà là lựa chọn hàng đầu. Vậy, làm thế nào để việc vay vốn dễ dàng và không gặp rắc rối. Dưới đây là một số kinh nghiệm để quá trình vay của bạn được diễn ra suôn sẻ.
Chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ
Để thủ tục vay vốn diễn ra thuận lợi và không chậm trễ, bạn cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay vốn và các giấy tờ có liên quan. Nếu bạn thiếu một trong bất cứ giấy tờ bắt buộc nào, quy trình sẽ phải dừng lại đợi bổ sung, do đó sẽ làm chậm trễ thêm tiến trình thủ tục làm mất thời gian. Bạn nên biết trước mình cần phải có những loại giấy tờ gì theo yêu cầu của ngân hàng như giấy tờ nhà/đất dự định mua, giấy đặt cọc, giấy thoả thuận hoặc hợp đồng mua bán nhà, tài liệu chứng minh thu nhập… Để có thể nắm được các thủ tục này, bạn nên yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn kỹ. Nếu giấy tờ không có sẵn và không đầy đủ, việc vay vốn sẽ bị trì hoãn lâu hơn.
Giấy tờ vay vốn cụ thể:
- Đơn đề nghị vay vốn ngân hàng kiêm phương án trả nợ.
- Hộ khẩu, CMND/hộ chiếu của người vay và đồng sở hữu (nếu có).
- Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo.
- Giấy tờ liên quan đến thu nhập để trả nợ vay.
- Phương án sử dụng tiền vay (đối với xây, sửa nhà), hợp đồng hoặc thỏa thuận mua bán nhà (đối với mua nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của nhà nước hoặc chuyển quyền sử dụng đất).
- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng.
Người vay mua nhà cần chuẩn bị đầy đủ giấy tờ để quy trình vay được diễn ra suôn sẻ. Ảnh minh hoạ
Lưu ý kỹ vấn đề lãi suất và phí phạt
Khi giao dịch với ngân hàng, bạn cần đọc kỹ hợp đồng tín dụng, các điều khoản liên quan đến lãi suất những năm tiếp theo, phí phạt trả nợ trước hạn… để tránh bị thiệt hại khi lãi suất thả nổi theo thị trường.
Nhiều ngân hàng thương mại tung ra các gói lãi suất ưu đãi, lãi suất chỉ 6-7%/năm trong 6-12 tháng đầu, còn những năm tiếp theo, lãi suất lại là một ẩn số.
Thêm nữa, bạn cũng cần tính toán cụ thể xem mình vay với lãi suất bao nhiêu %, trong thời hạn bao lâu, lãi suất ưu đãi và đánh giá sơ bộ mức lãi suất mình phải trả cho ngân hàng. Khách hàng cần đọc kỹ hợp đồng vay vốn, các điều khoản liên quan đến lãi suất những năm tiếp theo, phí phạt trả nợ trước hạn… để tránh bị thiệt hại khi lãi suất thả nổi theo thị trường.
Phó Tổng giám đốc ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Nguyễn Văn Bình lưu ý hợp đồng vay thường rất dài nhưng khách hàng chỉ cần chú ý một vài điểm quan trọng như cách tính lãi suất trong tương lai bằng cách quy về hiện tại xem có hợp lý hay không, phí phạt trả nợ trước hạn. Chẳng hạn, lãi suất trung dài hạn ở các NH hiện khoảng 6%-7%/năm, nếu cộng biên độ 3% là cho vay 9%-10%/năm là hợp lý. Trong hợp đồng, cần thể hiện cách tính lãi suất rõ ràng để khách hàng biết, không nên mập mờ theo kiểu “lãi suất thả nổi theo thị trường hoặc theo lãi suất tham chiếu của ngân hàng. Bạn có thể tham khảo thêm cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà đầy đủ.
Chuyên gia tài chính ngân hàng, TS. Đinh Hoài Nam cho biết ở nước ngoài, ông dễ dàng vay được khoản tiền mua nhà trong 25 năm với lãi suất thấp và ổn định, trong khi Việt Nam, lãi suất điều chỉnh rất cao do thị trường vốn hạn chế. Việc một số ngân hàng đưa ra mức lãi suất rất thấp để chào mời khách hàng nhưng sau đó lại tăng cao khiến khách hàng “dở khóc dở cười”. Giải pháp là khi vay tiền mua nhà bạn phải yêu cầu ngân hàng nói rõ cách tính lãi suất trong tương lai và phải đưa ra dự báo biến động lãi suất bởi khách hàng thường nắm dao đằng lưỡi.
Đọc kỹ hợp đồng vay vốn
Đọc kỹ hợp đồng là điều quan trọng nhất trước khi bạn ký kết bất cứ một hợp đồng nào, trong đó có hợp đồng vay vốn ngân hàng. Bạn cần xem xét kỹ bản hồ sơ vay tiền ngân hàng.
Bạn cần đọc kỹ các khoản trong hợp đồng trước khi ký
Riêng đối với ngân hàng bạn cần chú trọng một số điểm: Các khoản phí, phạt khi bạn vi phạm điều khoản hợp đồng.
Thông thường các ngân hàng sẽ có phí phạt từ 1~3% trên số dư nợ còn lại khi khách hàng trả trước hạn. Đối với các khoản nợ quá hạn thường sẽ bị áp dụng mức lãi suất khoảng 1,5 lần so với lãi suất trong hạn. Vì thế trước khi ký hợp đồng vay nợ ngân hàng bạn nên cân nhắc kỹ trước những điều này.
Chọn kỳ hạn vay phù hợp với nhu cầu
Tùy thuộc vào "sức khỏe" tài chính, khả năng trả nợ và mức thu nhập mà bạn nên chọn thời hạn vay phù hợp. Nếu thu nhập của bạn ở mức cao thì bạn nên để thời hạn vay ngắn, điều này sẽ giúp bạn giảm số tiền lãi hàng tháng mà bạn phải trả cho ngân hàng. Ngược lại, nếu thu nhập của bạn ở mức trung bình, bạn nên chọn thời hạn vay dài hơn, đảm bảo có thể trả nợ hàng tháng mà vẫn có khoản dư để chi tiêu cho cuộc sống.
Ví dụ: Khi bạn vay 200 triệu đồng, nếu vay trong thời hạn 2 năm thì mỗi tháng bạn sẽ trả nợ lãi mỗi tháng khoảng 2 triệu đồng kèm với lãi 2 năm là 48 triệu. Nhưng nếu bạn có thu nhập cao, bạn có thể rút ngắn thời hạn vay còn 1 năm, nợ lãi chỉ tầm 24 triệu đồng kèm với tiền gốc.
Vì là vay tiền mua nhà nên giá trị vay lớn, bạn cần xem xét rõ ràng trong thời hạn vay bao lâu mình trả được nợ hoặc với thời gian trả nợ ngân hàng đưa ra là 20 năm đã là kỳ hạn thích hợp chưa?
Tự đánh giá khả năng trả nợ
Vấn đề trả nợ là một vấn đề cần tính toán chi tiết, cẩn thận. Để tránh lâm vào tình trạng kiệt quệ tài chính, các chuyên gia tài chính khuyên người đi vay nên kiểm tra kỹ ngân sách và tổng thu nhập mỗi tháng trước khi vay. Chi phí trả nợ mỗi tháng chiếm khoảng 30-40% tổng thu nhập được cho là an toàn và chấp nhận được. Nếu vượt quá số liệu trên, bạn có thể sẽ rơi vào cảnh “đi vay nợ mới để trả nợ cũ”.
TS Đinh Thế Thăng, chuyên gia tài chính ngân hàng, khuyến cáo khách hàng mua nhà phải tính toán thật kỹ trước khi quyết định vay tiền ngân hàng. Trên thực tế, nhiều ngân hàng công bố lãi suất cho vay mua căn hộ 3%/năm trong 3-6 tháng đầu. Đây là hình thức khuyến mãi để hút khách hàng vay tiền, còn lãi suất những năm tiếp theo sẽ theo thị trường mà cách tính sẽ lên rất cao. Nếu không cân nhắc thận trọng khả năng tài chính của mình và dự báo được lãi suất vay những năm tiếp theo, người vay sẽ gặp nhiều rủi ro.
Trên đây là những chia sẻ của Hometube về những điều nên biết khi có ý định vay vốn mua nhà.
